L’assurance-vie est un outil de prévoyance plébiscité par les Français, et ce, encore plus à l’approche de la retraite. De fait, elle permet de transmettre un capital tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants. Toutefois, à partir de 70 ans, de nombreuses personnes s’interrogent sur la pertinence de souscrire de nouveaux contrats ou de conserver ceux qui existent déjà. En effet, la fiscalité applicable aux versements et aux transmissions change, et vous devez bien comprendre ces évolutions pour optimiser votre stratégie patrimoniale. En cas de nouvelles souscriptions après cet âge, quelles sont les conséquences ?
Sommaire
Quelle est la fiscalité des assurances-vie après 70 ans ?
Contrairement aux idées reçues, vous pouvez souscrire de nouvelles assurances-vie après 70 ans. De fait, aucune loi n’interdit cette pratique. Vous pouvez donc cumuler autant de contrats que vous le souhaitez, auprès de la même compagnie d’assurance ou de différents prestataires. Cependant, vous devez savoir que les avantages fiscaux ne sont plus les mêmes.
En effet, avant 70 ans, les primes versées sur un contrat d’assurance-vie profitent d’un abattement fiscal de 152 500 euros par bénéficiaire. Cela signifie que les sommes transmises aux bénéficiaires lors du décès de l’assuré sont exonérées d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux, dans la limite de ce plafond. En revanche, pour les primes versées après 70 ans, l’abattement fiscal est réduit à 30 500 euros par personne. Au-delà de ce seuil, les sommes transmises sont soumises aux droits de succession.
De plus, malgré la diminution de l’abattement pour les primes payées après 70 ans, les intérêts et les plus-values bénéficient d’une exonération d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux. Cette règle s’applique pour les versements qui ont été effectués avant ou après 70 ans.
Pourquoi souscrire plusieurs assurances-vie après 70 ans ?
Diverses raisons justifient la souscription à plusieurs assurances-vie après 70 ans. À titre illustratif, vous pouvez le faire pour protéger plusieurs bénéficiaires. Vous pouvez ainsi en désigner un pour chaque contrat, ce qui peut être utile si vous souhaitez transmettre des sommes différentes à vos enfants ou à vos petites-filles de 10 ans, par exemple.
En outre, en souscrivant des contrats auprès de différentes compagnies d’assurance, vous pouvez diversifier vos supports d’investissement et limiter les risques. C’est aussi un excellent moyen pour profiter de diverses options qui correspondent réellement à vos besoins. De plus, vous pourrez bénéficier de plusieurs abattements fiscaux. En effet, en cumulant les contrats, vous pouvez augmenter le montant total de vos déductions.
Quelles sont les conséquences de la souscription de plusieurs assurances-vie après cet âge ?
La souscription de plusieurs assurances-vie après 70 ans n’a pas de conséquence sur le plan fiscal. En revanche, elle peut avoir des implications en matière de :
- gestion administrative,
- frais,
- transmission.
En effet, sur le plan administratif, vous devrez gérer plusieurs contrats, ce qui peut être un peu fastidieux. De plus, chaque contrat d’assurance-vie a des frais. En les cumulant, vous augmentez donc le montant total de ce que vous aurez à payer. Assurez-vous que ce dernier ne soit pas trop élevé au point d’impacter votre lifestyle. En outre, vous devez veiller à bien répartir le capital entre les différents contrats afin d’optimiser la transmission à vos bénéficiaires.
Quelques conseils pour souscrire plusieurs assurances-vie après 70 ans
Si vous envisagez de souscrire plusieurs assurances-vie après 70 ans, comparez les offres de différentes compagnies afin de choisir les contrats qui vous correspondent le mieux. En outre, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier. Par ailleurs, rédigez une lettre d’intention pour préciser vos besoins personnels en ce qui concerne la répartition du capital entre vos bénéficiaires.
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